Содержание статьи:
Сфера кредитования частных лиц в России занимает ведущее место в сфере банковских услуг. Согласно данным статистики, более половины населения страны трудоспособного возраста имеют кредитные обязательства перед банками. Но далеко не все заёмщики оказываются способными трезво оценить свои финансовые возможности, следствием чего является рост неплатежей по кредитам.
Для минимизации рисков не возврата долга, практически все банковские организации при заключении кредитного договора требуют оформления страховки. Сумма за страховое оформление, особенно при взятии крупных займов, бывают весьма солидные. В связи с этим у заёмщиков возникает вопрос – можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита, по аналогии с возвратом уплаченных процентов?
Что такое страхование кредита
Основной статьёй дохода коммерческих банков при предоставлении кредитных услуг является взимание дополнительных платежей за пользование займом. На начальном этапе в их число входили процентные начисления и банковские комиссии. Однако, постановлением арбитражного суда РФ от 2009 года удержание с клиентов банковских комиссий признано нарушением прав потребителей. Данное арбитражное решение лишило банки значительной доли прибыли. Одновременно с этим, в связи с разразившимся в 2008 году мировым финансовым кризисом, в стране резко возросло число просрочек по оплате банковских займов.
Безнадёжные, или «плохие» кредиты значительно ухудшили финансовое положение коммерческих банков. Ответом на сложившееся положение стало повсеместная практика страхования займов при оформлении кредитных договоров, широкораспространённая и по сегодняшний день. Страхование займов сегодня составляет существенную долю прибыли банков. Они позволяют покрыть убытки от кредитов, невозвращённых недобросовестными должниками за счёт страховой компании. На деле размеры страховых сборов значительно превышают суммы «плохих» кредитов и расходы на их возвращение.
Правовые нормативы
Согласно статье №343 в обязательном порядке при заключении кредитного договора страхуется только передаваемое в залог имущество клиента. Но банковские организации, в погоне за прибылью, любыми способами стараются навязать клиентам страховку оформляемого займа. Если заёмщик категорически отказывается от её оформления, то деньги выдаются под повышенные проценты, а в крайних случаях клиенту вовсе отказывают в предоставлении займа. Но не многие люди знают, что можно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, или, по крайней мере, попытаться это сделать.
Вероятность возврата страховки при досрочном возврате займа гораздо ниже, нежели возможность возврата процентов по нему. Законодательство чётко прописывает, что банковский процент является вознаграждением за пользование кредитом. Соответственно, при возврате долга заёмщиком, он уже не обязан выплачивать процент банку за время, оставшиеся до окончания действия кредитного договора. Относительно страховых взносов статья №958 ГКРФ гласит:
- Страхователь (в данном случае — банк) или застрахованное лицо может в любое время в одностороннем порядке отказаться от услуг страховой компании, расторгнув договор.
- Страховая компания имеет право не возвращать страхователю уже выплаченные страховые взносы. Исключение составляют случаи, если в договоре прописана обязанность страховщика на возврат данных средств.
Соответственно, шансы на возврат страховки у заёмщика достаточно малы. Но в законодательстве имеется ряд дополнительных пунктов, опираясь на которые клиент банка может попытаться вернуть оплаченные им взносы.
Подача заявления
Чтобы вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, нужно будет отправить на адрес страховой фирмы соответствующее ходатайство.
К заявлению следует приложить следующие документы:
- Ксерокопию договора с банком о предоставлении кредита.
- Ксерокопию паспорта заявителя.
- Справку, подтверждающую факт полной досрочной выплаты банковского займа.
Ходатайство пишется на имя руководителя фирмы-страховщика. В нём прописывается требование о досрочном расторжении договора страховых услуг вследствие прекращения действия кредитного договора. Часто клиенты при попытке возвратить страховые взносы, обращаются с этим требованием непосредственно в банк-кредитор. Это целесообразно лишь в случае вхождения страховки в сопутствующий кредитному договору пакет банковских услуг.
Если страховка оформлена отдельным полисом, обращение в банк ни к чему не приведёт. В лучшем случае банковские сотрудники перешлют заявление компании-страховщику, либо вернут заявителю.
Чаще всего, банк не только не вернёт денежную сумму, но попросту проигнорирует подобное заявление. Поэтому, если вы рассчитываете на возврат платежей, или хотя бы на ответ, нужно обращаться непосредственно к страховщику.
Поиск лазеек в законодательстве
С большой долей уверенности можно сказать, что страховщик в ответ на подобное ходатайство ответит аргументированным отказом, сославшись на положения вышеприведённой статьи №958 ГКРФ. Если вы не обладаете обширными теоретическими познаниями в области юриспруденции и солидной практикой судебных тяжб, добиться возврата денег у вас вряд ли получиться. Наилучшим выходом в данной ситуации будет обращение за помощью к квалифицированному юристу.
Профессионал может попытаться вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении с помощью «лазеек» в действующем законодательстве. Чаще всего, используются две возможности опротестовать ответ страховой компании:
- Использовав в свою пользу некие юридические формулировки в тексте кредитного договора. Такая возможность проистекает из положения, что кредитный и страховой договора, в данном случае, неразрывно связаны друг с другом. Соответственно, при прекращении действия кредитного соглашения, автоматически прекращает действие и страховой договор. То есть, взаимные обязанности между компанией-страховщиком и застрахованным лицом также прекращаются.
- Сославшись на тот факт, что суть страховки займа состоит в сведении к минимуму финансовых потерь банка при невозможности должником выплатить кредит. В связи с этим, после полного досрочного погашения займа, все риски невыплаты долга исчезают. Данное положение прописано в положениях всё той же статьи №958 ГКРФ.
На основании досрочного расторжения страхового соглашения юрист вправе потребовать от страховщика вернуть клиенту часть страховых платежей, пропорционально оставшемуся до окончания договорного срока его действия. Данные «лазейки» далеко не всегда дают 100% шанс на успех. Часто страховщик и в этом случае отказывается идти на возврат страховых переплат. Тогда остаётся единственный выход – обращение в судебный арбитраж. Но и в этом случае шансы на победу можно оценить как 50 на 50 – всё зависит от мастерства юриста и индивидуальной позиции каждого конкретного судьи.
В некоторых случаях возможность востребования остатков платежей при досрочном прерывании страхового соглашения прописана в самом договоре. Иногда компании-страховщики идут на это с целями привлечения к себе дополнительных клиентов.
При наличии в вашем договоре подобного пункта, не потребуется обращения к юристам или судьям – страховщик обязан будет произвести перерасчёт взносов и вернуть их остатки своему клиенту.
Если страховка является частью банковского пакета услуг
При заключении договора страхования с компанией-страховщиком шанс на возврат части взносов, пусть небольшой, но имеется. Намного труднее вернуть их, когда страховка входит в пакет предоставляемых банковской организацией услуг. В данном случае компания-страховщик одновременно выступает и в качестве страхователя, а прямого договора между ней и заёмщиком не составляется. Де-юре, сумма взносов в этом случае считается комиссионным доходом за предоставление дополнительных услуг. Следовательно, статья №958 ГКРФ к этому случаю неприменима.
Комиссия за дополнительные добровольные услуги не подлежит возврату ни при каких условиях, если банк выполнил свою часть соглашения – предоставил в пользование клиенту оговорённую денежную сумму. Пакет услуг иногда включает не только страховое соглашение, но и другие «сервисы» — отсылку информационных СМС-сообщений, предоставление клиенту дебетовой карточки. Если эти услуги включены в общий пакет, совместно со страхованием, отказаться от них по отдельности невозможно.
Поэтому, если вы не желаете переплачивать страховые взносы, постарайтесь договориться с сотрудниками банка о выдаче кредита без оформления договора страховки. Если это не удастся, остаётся два варианта: либо отказаться от взятия кредита в этом банке, либо согласиться на его условия.