Содержание статьи:
Получение кредита в финансовой организации является отличной возможностью решить свои финансовые проблемы. Для одних это возможность приобрести собственное жильё или автомобиль, для других – съездить на отдых или пройти курс лечения в зарубежной клинике. Однако, не каждый человек отдаёт себе полный отчёт, что отдавать банковский заём рано или поздно придётся, причём с набежавшими процентами.
В результате в России год от года растёт армия должников, не рассчитавших свои финансовые возможности. На 2017 год более 17% всех заёмщиков имеют просрочки по ежемесячным выплатам, либо вообще оказались не в состоянии обслуживать свой долг. Подобное нарушение договора чревато для гражданина целым рядом негативных последствий, одно из которых – внесение в «чёрный список» бюро кредитных историй. А взять кредит с плохой кредитной историей представляется весьма затруднительным делом.
Что такое кредитная история?
На каждого человека, когда-либо бравшего кредит в коммерческих банках, заводится особое досье. В нём фиксируются все нюансы и особенности исполнения клиентом своих долговых обязательств, а также его некоторые личные данные. Все подобные досье хранятся в «бюро кредитных историй» (БКИ). Подобные бюро являются юридическими лицами, предоставляющими кредитно-финансовым организациям услуги по хранению, обработке и систематизации информации о заёмщиках.
Первые БКИ появились в России в 2005 году, и на сегодня число подобных организаций перевалило за 30. Крупнейшим из них является Национальное бюро – НБКИ, — содержащее до 90% всех данных о российских заёмщиках. Среди прочих информационных баз выделяются своей «осведомлённостью» бюро банка Русский стандарт, Эквифакс, Кредит-сервис.
Целью создания подобных учреждений – сбор и систематизация данных о всех заёмщиках, и порядке исполнения ими возложенных на них договоров. Это нужно, с одной стороны, для своевременного предупреждения финансовой организации о потенциально неблагонадёжных клиентах. Благодаря этому банки сохраняют своё время и деньги, заблаговременно отказывая таким лицам в предоставлении кредита. С другой стороны, подобная мера оберегает гражданина от взятия кредита, выплата которого оказалась бы ему не по силам.
Любая кредитная история, хранящаяся в БКИ, состоит из четырёх разделов. В первом из них содержатся личные данные гражданина: Ф.И.О., адрес, паспортные данные, ИНН. Второй раздел содержит более существенную для банков информацию – данные о всех кредитных договорах, заключённых им, и о качестве их исполнения. В третьей части содержится конфиденциальная информация, доступная исключительно судебным инстанциям и нотариусам: данные о коммерческих организациях, сотрудничающих с БКИ.
Четвёртый же раздел является собственно «чёрным списком» нерадивых заёмщиков. Здесь собираются сведения о гражданах, когда-либо нарушавших порядок выплат по займу и характер этих нарушений. Обычно в «чёрный список» заносятся должники, не обслуживающие свой кредит более двух месяцев. Гражданам, которые имеют не столь продолжительные просрочки выплат, делается снисхождение, если задержи не слишком часты. При рассмотрении каждой заявки на предоставление займа, сотрудники банка изучают резюме человека в БКИ.
Именно поэтому взять кредит с плохой кредитной историей очень сложно: каждый банк старается обезопасить себя от сотрудничества с неблагонадёжным клиентом. Подобная проверка на банковском сленге именуется «скоринг», так как позволяет быстро оценить платёжеспособность и ответственность гражданина.
Получение кредита в банке при «испорченной» истории
Тем не менее, получить банковский заём может даже человек с «подмоченной» кредитной репутацией. Ряд банковских организаций, в конкурентной погоне за клиентами, готовы пойти на риск и предоставить кредит даже таким неблагонадёжным гражданам. Сразу нужно сказать, что обращаться за деньгами в солидные организации, входящие в топ-10 российской банковской системы, абсолютно безнадёжное дело.
К ним относятся Сбербанк, ВТБ-24, Россельхозбанк и прочие финансовые гиганты. Подобные банки не испытывают проблем с недостатком клиентов, поэтому могут себе позволить отбирать клиентов максимально придирчиво. Если только при скоринге обнаруживаются случавшиеся ранее факты малейшего нарушения гражданином своих кредитных обязательств, ему даётся отказ в предоставлении займа.
За займом лучше всего обратиться в небольшие и средние региональные банки. Вот список ряда финансовых организаций, готовых сотрудничать с людьми из «чёрных списков» БКИ:
- Ренссанс-кредит. Обычно одобряет заявку гражданам, имевшим ранее просрочки по выплатам не более 2-х недель. Кредитная ставка здесь составляет порядка 18%.
- Восточный экспресс-банк. Данная финансовая организация закрывает глаза на допущенные ранее задержки выплат длиной в неделю. При более серьёзных нарушениях кредитных обязательств решающую роль будут играть размеры документально подтверждённых доходов гражданина.
- Хоум-кредит. Отличается быстротой принятия решений о выдаче займа, значительная часть из которых – положительные. В данной финансовой организации возможно получение как наличных средств, так и перечисление денег на кредитную карту.
- Кредитные карты также можно получить без особых проверок в Тинькофф-банке и Альфа-банке. При этом беспроцентное кредитование по карте действует сроком до двух месяцев. Карту можно заказать при помощи интернета с курьерской доставкой на дом.
Среди прочих банков, где реально взять кредит с плохой кредитной историей, можно назвать Транс-капитал-банк, Совком-банк, СКБ-банк, Номос-банк. Само собой разумеется, на момент подачи заявления о предоставлении кредита, человек не должен иметь непогашенных задолженностей в иных банках.
Некоторые банковские организации предоставляют услугу рефинансирования – взятия кредита для погашения задолженности в другом банке. Однако, и в этом случае клиенту желательно иметь незапятнанную кредитную историю.
Кредитование под залог
Главный критерий, который оценивает банк перед выдачей кредита, это платёжеспособность клиента. Если гражданин может обеспечить обслуживание запрашиваемой им суммы кредита, коммерческая организация с лёгкостью пойдёт на заключения договора с ним. Также в качестве гарантийного обеспечения кредита может выступать залог имущества. В качестве залога обычно предоставляются ценные бумаги, недвижимость, автотранспортные средства, предметы антиквариата и драгоценные изделия.
Основное условие, чтобы рыночная стоимость залогового имущества покрывала все возможные расходы на кредитование данного гражданина. Данный способ отлично подходит для людей, имеющих плохую кредитную репутацию, так как максимально защищает банковскую организацию от любых нарушений договора со стороны заёмщика.
Микрозайм
Другой вариант получить заём, состоя в «чёрном списке» бюро кредитных историй, это обратиться к услугам микрофинансовых организаций. Перед обращением туда следует учесть, что быстрые займы предназначаются для коротких временных сроков. Они оптимальны, чтобы дотянуть до зарплаты, либо приобрести некую вещь, не дожидаясь получки. А после зарплаты рекомендуется немедленно рассчитаться с микрокредитной организацией.
Всё из-за того, что проценты, под которые предоставляются в них кредиты, порой достигают нескольких процентов в день. И если растянуть выплату на несколько месяцев, то сумма долга из-за процентов и набегающих штрафов, может катастрофически вырасти. Несмотря на то, что новое законодательство о микрофинансовых компаниях существенно умерило их аппетиты, итоговая сумма выплат по кредиту всё равно получиться несоизмеримой с первоначально взятой.
Заём у частного кредитора
Взять кредит с плохой кредитной историей можно также у частного лица, занимающегося выдачей денег в рост. Данный способ бизнеса становиться всё более распространённым в крупных российских городах. Вся процедура выдачи займа вглядит следующим образом:
- Два физических лица (гражданина) договариваются о займе определённой денежной суммы.
- Лицом-заёмщиком выписывается на имя кредитора расписка, в которой указываются сумма займа, величина процентной ставки и дата погашения кредита.
- После погашения всей суммы кредита расписка уничтожается. Если же должник не исполняет свои обязательства по возврату денег, расписка становится основанием для обращения в суд за взысканием долга.
В данном варианте займа не нужно будет представлять никакие справки, ИНН и прочее. Вполне будет одного лишь паспорта заёмщика. Но в этом случае следует обоим сторонам быть максимально осмотрительными при заключении сделки, дабы не стать жертвой мошенника. Если речь идёт о достаточно большой сумме займа, нелишним будет составить официальный договор у нотариуса.
Помощь брокеров
Ещё один способ получить кредит гражданину с «подмоченной» репутацией – прибегнуть к услугам компании-брокера. Подобные организации предоставляют услуги по оформлению кредита для частных лиц и юридических компаний под собственные финансовые гарантии банкам. То есть, в случае финансовой несостоятельности заёмщика брокер погашает задолженность за него, а после этого взыскивает с гражданина всю сумму выплаченного долга.
Среди минусов подобного варианта – высокая стоимость услуг компании-брокера, зачастую сопоставимая с размером самого кредита. Кроме этого, на российском финансовом рынке не редко можно встретить брокеров-мошенников, берущих с клиента предоплату за своё посредничество, после чего благополучно исчезающих.