Возврат процентов по кредиту

Коммерческие финансовые организации появились в нашей стране относительно недавно, по сравнению со странами Запада. Однако, за последние два десятилетия рынок кредитных услуг в России развивался семимильными шагами. В результате сегодня большинство семей в нашей стране либо выплачивает различные кредиты, либо когда-то прибегали к услугам кредитных организаций.

Несмотря на многомиллиардные обороты, данный сегмент российского рынка ещё находится в процессе становления, если смотреть с юридически-правовой точки зрения. Не удивительно, что многие россияне не знают всех своих прав по обслуживанию кредитных обязательств. В частности, большая часть заёмщиков не слышали о праве на возврат процентов по кредиту при условии его досрочного погашения.

Начисление процентов

Начисление процентов

Согласно статистическим исследованиям, ¾ россиян когда-либо становились клиентами кредитно-финансовых организаций: крупных и малых банков, микрофинансовых контор. Все они являются коммерческими предприятиями, то есть основной их задачей является получение максимально возможной прибыли от своей деятельности. Источником основной части банковской прибыли являются платежи по процентам, начисляемым на сумму займа. Размер процентов может значительно различаться, в зависимости от ряда факторов:

  • Особенности кредитной программы каждого конкретного банка. В погоне за клиентами, стремясь победить в конкурентной борьбе, банки стараются предоставить заёмщикам более выгодные условия. В результате процентные ставки у разных кредитных организаций могут значительно различаться. У микрофинансовых кредитных контор они наоборот, могут достигать сотен процентов в год – такова специфика этого сегмента рынка кредитования, рассчитанная на получение максимальной прибыли в кратчайшие сроки.
  • Вида кредитного продукта. В «арсенале» каждого банка имеется целый набор различных займов, отличающихся друг от друга условиями кредитования: целью, на которые направляются взятые в долг деньги; сроками действия кредитного договора; процентной ставкой.
  • Индивидуальные факторы. К ним относят благонадёжность клиента (хорошая кредитная история), его платёжеспособность на момент заключения сделки, прочие факторы риска. В данном случае банк компенсирует начислением более высоких процентов риск невозврата взятых клиентом в долг денег.

Основания для возврата уплаченных процентов

При оформлении банковского займа процентная ставка обычно составляет от 10 до 20%. Это является немалой суммой, особенно когда заёмщиком берутся в долг солидные деньги – при автокредитовании или ипотечном займе, — когда их размер доходит до миллионов рублей. В данном случае сумма денег, выплачиваемых клиентом сверх основного займа («тела кредита») в виде процентной ставки, может составлять сотни тысячей рублей.

Но не всякий заёмщик знает, что он имеет право на частичный возврат уплаченных банку процентов. Это становится возможным при досрочном погашении клиентом своей задолженности перед кредитором. Основанием для требований возврата процентов по досрочному кредиту является постановление верховного суда РФ от 2014 года, разрешающее гражданину, раньше срока погасившему кредит, требовать от банка возмещения переплат.

Данное постановление логически проистекает из положений статьи №809 ГКРФ. В соответствии с ней, процентные начисления на сумму займа — не что иное, как вознаграждение, выплачиваемое кредитору заёмщиком за временное пользование его деньгами. Соответственно, как только деньги возвращаются их владельцу, любые обязанности заёмщика по уплате вознаграждений заимодавцу прекращаются.

Сумма переплат за оставшиеся до окончания кредитного договора месяцы, и уже заранее заложенная в общий размер платежей, должны быть возвращены банком клиенту.

Кредиты по ипотеке

Кредиты по ипотеке

До того, как ВСРФ вынес своё постановление относительно возврата процентов по потребительскому кредиту, такая процедура была возможна только в случае с ипотечным кредитованием. Регламентировалась процедура востребования процентных переплат российским налоговым законодательством, статьёй №220. Согласно этому нормативу, человек, выплачивающий ипотеку, имеет право на возврат процентных переплат в виде налогового вычета.

Возврат процентов по ипотечному кредиту имеет лимит в 3 миллиона рублей за налоговый год. Плательщик, за время, прошедшее от подачи одной налоговой декларации до подачи следующей, перечисливший банку в виде процентов сумму менее 3-х миллионов, имеет право на вычет этих денег из своего подоходного налога. Налоговая ставка НДФЛ в нашей стране составляет 13%. Соответственно, максимальный размер подлежащих возврату средств не может превышать 390 тысячей рублей (3 000 000 х 13%).

Обычные граждане редко ежегодно уплачивают подоходный налог такого размера, поэтому вычесть из размера НДФЛ сумму ипотечных процентов за один раз не представляется возможным – переплаты по ипотеке в денежном выражении обычно значительно больше подоходного налога заёмщика. В связи с этим, законодательные нормативы разрешают производить списание налога и в последующие годы, до полной компенсации процентных платежей по ипотеке.

Подобный вариант с полным возвратом процентов, заплаченных за пользование заёмными деньгами, возможен исключительно при ипотечном кредитовании. Связано это с попытками государства сделать ипотеку более доступной широким массам.

В результате человек, приобретший жильё по программе ипотечного кредитования, де-факто освобождается от налогового бремени в размере процентной ставки по кредиту. Возврат процентов по потребительскому кредиту путём налогового вычета невозможен.

Возврат процентов по потребительскому займу

Возврат процентов по потребительскому займу

Деньги в банковских организациях практически всегда занимаются для определённых целей. Все виды банковских займов, в зависимости от целей кредитования, условно подразделяются на две категории:

  • Целевые кредиты. В эту группу относятся ипотека, автокредитование, целевые займы на лечение или обучение. Отличительной их особенностью является то, что клиент не получает на руки занимаемые денежные средства. Они напрямую уходят владельцу приобретаемого товара или лицу, оказывающему данную услугу: автосалону, застройщику, медицинскому или образовательному учреждению.
  • Нецелевые, или потребительские кредиты. В данную группу займов относят кредитные договора, по которым деньги выдаются клиенту наличностью, либо переводятся на его банковскую карту. Иногда сотрудники кредитной компании интересуются у клиента, для каких целей ему понадобились деньги. Но это следует отнести к простой формальности – по факту заёмщик может потратить их куда угодно, а вовсе не на те цели, что он указал в анкете.

В отличие от целевых займов, полностью вернуть процентные выплаты по потребительским кредитам не получится. Если вы пользовались займом, взятым на год, всего 10 месяцев, после чего полностью рассчитались с ним, то претендовать на возврат процентов по потребительскому кредиту имеете право только за оставшиеся 2 месяца.

В большинстве случаев банками применяется аннуитетная система обслуживания кредита. Особенностью её является дисбаланс при погашении займа между процентными платежами и закрытием основного тела кредита. В первые месяцы гасятся процентные начисления, и лишь незначительная доля от основного тела займа. С каждым последующим месяцем этот баланс изменяется в сторону увеличения в платежах доли основного долга.

К последним месяцам действия кредитного договора плательщик практически в полном объёме расплачивается с процентами и производит платежи в счёт возврата собственно взятых в долг денег. В связи с подобной системой обслуживания долга, при аннуитетных платежах заёмщик на деле выплачивает почти все проценты ещё до того, как досрочно погасит кредит.

Вернуть переплаченные деньги можно двумя способами:

  • Направлением соответствующего ходатайства в банковскую организацию.
  • Через судебные органы, если сотрудники банка не желают возвращать переплату.

Пошаговый алгоритм

Пошаговый алгоритм

Всю процедуру возврата процентов по кредиту следует разделить на несколько этапов. Прежде всего, вам следует погасить всю задолженность перед банком ещё до того, как закончится срок кредитного договора. Возможность или невозможность этого должна прописываться в тексте заключаемого договора. Часто кредитные организации либо вообще исключают такую возможность, либо обставляют её целым рядом условий.

Так, наиболее частым условием является взимание с должника штрафа за досрочно возвращённый заём, как бы абсурдно это не звучало. Обусловлено это тем, что банкам не выгодно досрочное погашение долга, что влечёт потерю прибыли в виде процентов. Однако, подобная практика признана незаконной. И в случае навязывания вам именно такого варианта договора, можете смело обращаться в суд или организацию по защите потребителей.

Чтобы погасить долг перед банком, потребуется посетить банковский офис. Сотрудникам кредитной организации вручается заявление, в котором содержится просьба досрочно закрыть ваш кредит в одностороннем порядке, и указывается сумма платежа. Узнать сумму оставшейся задолженности можно прямо в банке, либо по электронному онлайн-сервису, которыми в настоящее время обзавелись практически все более или менее крупные банки. Заявление составляется в вольной форме, и должно содержать следующую информацию:

  • Паспортные данные заёмщика – Ф.И.О., место регистрации и фактического проживания.
  • Срок действия кредитного договора.
  • Точную дату внесения последнего платежа согласно графику.
  • Сумма процентов, переплаченных в результате досрочного погашения долга.
  • Просьба вернуть переплату на указанный расчётный счёт, либо выдать наличными деньгами.
  • Подпись плательщика и дату составления ходатайства.

Для большей эффективности обращения, в его текст следует вставить ремарку, что при необоснованном отказе кредитной организации в возврате переплаты, заявитель вправе обратиться за помощью в судебные инстанции. Данное уведомление не является пустой фразой, и банковские юристы это прекрасно знают. В судебной тяжбе по данному вопросу у банка практически нет шансов на победу – произвести возврат процента по кредиту всё равно придётся.

Основываясь на постановлении ВСРФ от 2014 года, и статьи №809 ГКРФ, суд любой инстанции примет сторону плательщика, взыскав с банка сумму переплат. От заявителя потребуется юридически грамотно составить иск, аргументировано, предельно ясно и в то же время лаконично описать суть своих требований.

Конечно, не каждый человек имеет настолько глубокие познания в юриспруденции, как банковские юристы. Поэтому, если спор с кредитной организацией дойдёт до суда, для уверенной победы в тяжбе следует обратиться за помощью к специалисту, работающему в области финансового права.

Поможем вернуть проценты по ипотеке или кредиту

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Консультация бесплатна!