Содержание статьи:
Кредитный заём стал обыденным явлением для большинства россиян. Согласно статистическим данным, более 70% взрослого населения страны регулярно кредитуется в том или ином банке. Такая популярность данной финансовой услуги объясняется возможностью совершить необходимые покупки, не дожидаясь накопления нужной суммы.
Однако, для получения займа необходимо предоставить в кредитно-финансовую организацию определённый пакет документов. Одним из них является паспорт с пропиской по адресу проживания. Но не у каждого гражданина имеется собственная жилплощадь, в связи с чем возникает вопрос – можно ли взять кредит с временной регистрацией?
Особенности частного кредитования
Различные кредитные организации предлагают своим потенциальным клиентам широкий набор кредитных программ. Все они различаются условиями кредитования – сроками, целевым назначением, и, главное – процентной ставкой. Банки являются коммерческими организациями, получающими прибыль от выплат процентов по выданным кредитам. Соответственно, банки прилагают все усилия, чтобы максимально обезопасить себя от вероятных финансовых потерь.
В случае с выдачей займа причиной таких потерь является не возврат кредита и невыплата начисленных по нему процентов. Поэтому, каждая банковская организация имеет систему отбора претендентов на получение займа, состоящую в предоставлении определённого набора сведений о себе. Служба безопасности проверяет представленную информацию, тщательно анализирует её, после чего решает, стоит ли выдавать запрашиваемую клиентом денежную сумму, или нет.
Стандартный набор требуемых документов выглядит следующим образом:
- Справка 2-НДФЛ, свидетельствующая о размере доходов гражданина. Нужна для удостоверения платёжеспособности будущего заёмщика.
- Паспорт — документ, удостоверяющий личность человека.
- Сведения о месте проживания гражданина – регистрацией по месту жительства.
Регистрация по месту проживания
Понятие «прописка» вошло в жизнь россиян ещё с советских времён. В те годы она являлась обязательным условием для проживания гражданина по определённому адресу. Без неё, согласно законодательству, невозможно было ни устроиться на работу, ни претендовать на получение каких-либо социальных льгот и пособий. В некоторых случаях отсутствие прописки могло стать причиной для возбуждения уголовного дела по статье «бродяжничество» с реальным сроком наказания.
Современным законодательством данное юридическое понятие заменено «регистрацией». Основная суть такой замены – проявление большей лояльности к личной свободе гражданина, а конкретно, к его праву на свободный выбор места жительства в пределах государства:
- Прописка: носила разрешительный характер. Выдавалась органами паспортного контроля в виде разрешения на проживание по данному адресу. Отсутствие прописки, по сути, ставило человека вне закона, лишая его большей части социальных благ, доступных другим гражданам.
- Регистрация: носит уведомительный характер. Гражданин, регистрируясь в соответствующих органах, как бы уведомляет их, что он проживает по данному адресу. Отсутствие у гражданина регистрации, согласно российскому закону, не может повлечь никаких негативных для него последствий. Также данный факт не может выступать причиной для дискриминации его прав и свобод.
Но, несмотря на кажущуюся необязательность регистрации, очень часто она выполняет функции старой советской прописки. Без регистрации очень сложно устроить ребёнка в школу или детский сад, получить квалифицированную медицинскую помощь, устроиться на официальную работу и так далее. Не являются исключением и коммерческие структуры: получить заём в банке человеку, у которого отсутствует регистрация, практически нереально.
Между тем, имеется два вида регистрации по месту проживания: постоянная и временная. Данные о постоянной регистрации проставляются в паспорте на соответствующей странице. По факту, она даёт гражданину возможность беспрепятственно пользоваться всеми полагающимися ему социальными благами и возможностями. Временная регистрация – создана как способ уведомить местные власти о временном нахождении гражданина на подведомственной им территории.
Например, она необходима, если гражданин приехал в другой город на учёбу, в длительную служебную командировку, для прохождения курса лечебно-реабилитационного курса и тому подобное.
Регистрация с точки зрения банка
Согласно действующему законодательству, никакой разницы между временной и постоянной регистрацией нет. Они не должны являться причиной предоставления гражданину каких-либо преференций или наоборот, поводом для его дискриминации. На деле же всё обстоит совсем иначе. В полной мере это касается и банковской сферы: оформить кредит с временной регистрацией очень трудно.
Для сотрудников службы безопасности кредитных организаций наличие у человека постоянной регистрации является показателем его стабильности. В их глазах данный факт — гораздо больший фактор надёжности клиента, чем даже справка о его высоких доходах. В чём же причина такого настороженного отношения банковских служащих к гражданам, у которых нет постоянной регистрации?
- Данный факт служит косвенным свидетельством имеющихся у клиента проблем с собственной жилплощадью и финансовыми доходами. Соответственно, надеяться на его высокую благонадёжность в смысле платёжеспособности не приходится.
- Люди с временной регистрацией, как правило, имеют большую мобильность, то есть, склонность к перемене места жительства. Это также не является плюсом в глазах службы безопасности банка: в случае попытки заёмщика скрыться от выплаты долга найти его будет намного сложнее.
- На «осёдлое» население проще воздействовать в случае просрочки или отказа от обслуживания долга. Это касается как работы с ним сотрудников службы безопасности, так и коллекторских агентств.
Но всё-таки, дают ли кредит с временной регистрацией? А если да – то где и на каких условиях?
Условия займа
Сразу следует сказать, что получить заём при отсутствии постоянной регистрации возможно. Но при этом заёмщику следует ожидать, что к нему будут применены более жёсткие условия кредитования. Это касается как пакета документов, необходимых к представлению на рассмотрение сотрудников банка, так и процентной ставки.
От подобных «неблагонадёжных» лиц обычно требуют:
- Наличие официального трудоустройства.
- Внесение залога, адекватного по стоимости выдаваемой банком денежной сумме.
- Наличие как минимум двух поручителей, отвечающих требованиям банка: платёжеспособных, в трудоспособном возрасте и с личной жилплощадью.
Более благосклонными при выдаче кредита с временной регистрацией банковские служащие становятся и при предъявлении следующих документов:
- Официальной справки с места работы о высоких уровнях дохода.
- Трудовая книжка, подтверждающая большую длительность трудового стажа на последнем месте работы.
- Подтверждённое наличие дополнительного большого и стабильного дохода: выплат по договору ренты, крупные социальные выплаты, дивидендные платежи по ценным бумагам и акциям.
- Паспорт официального супруга с постоянной пропиской в данном городе или регионе.
- Справка о составе семьи потенциального заёмщика. Служба безопасности банков традиционно более благожелательно относятся к людям, находящимся в официальном браке и имеющим детей.
- Наличие в данном банке у гражданина депозитного счёта, действующей электронной зарплатной или пенсионной карты.
Также немаловажным показателем надёжности клиента выступает хорошая кредитная история гражданина. А если он уже ранее неоднократно брал займы в данном банке и без проблем возвращал их, то каких-либо сложностей с взятием очередного кредита возникнуть не должно.
Виды займа
Легче всего оформить заём лицу с временной регистрацией в крупных банках, имеющих большую сеть филиалов и представительств по всей России. Для них главным условием является наличие российского гражданства, в то время как заёмщик может иметь постоянную прописку в другом регионе страны. Но при этом срок выдачи займа по длительности может ограничиться сроком действия временной регистрации.
На сложность процедуры получения займа влияет и его разновидность. Получить кредит с временной регистрацией легче всего в виде кредитной банковской карты, либо нецелевого займа. Но за это придётся «расплатиться» повышенной кредитной ставкой, либо представить банку залог или надёжных поручителей.
Практически невозможно в отсутствие постоянной прописки взять автомобильный кредит. Связано это с высоким риском перепродажи транспортного средства и исчезновения клиента из поля зрения банковских служащих. Возвращать предоставленный заём в этом случае придётся при помощи правоохранительных органов и судебных инстанций, а это совсем ненужные кредитной организации финансовые и временные расходы.
Несколько проще оформить ипотеку – в данном случае приобретённая квартира сама по себе выступает в качестве залогового имущества. В то же время, требовать предоставления постоянной прописки от лиц, нуждающихся в жилплощади, не совсем корректно. Здесь действует другая система защиты займа, в виде необходимости наличия у клиента высокого заработка, предоставления поручителей и залога.
Лояльные банки
На практике, наиболее просто получить заём в трёх организациях – Сберегательном банке, Банке Москвы и Россельхоз-Банке. Для Сбербанка основным условием является наличие постоянной прописки в любом из российских регионов. То есть, если клиент имеет временную регистрацию в Москве и обращается в местный филиал Сбербанка, то получить заём он может только при наличии постоянной прописки в ином городе.
Банк Москвы более склонен выдавать займы «своим» клиентам, получающим через него зарплату, пенсию, либо имеющим банковский счёт. Для таких заёмщиков кредит предоставляется на льготных условиях, а в большинстве случаев сотрудники безопасности не требуют наличия регистрации в данном регионе. Клиент может пользоваться услугами банка на всей территории страны.
Россельхоз-Банк не предъявляет требований к форме регистрации в качестве обязательного условия, влияющего на одобрение или отказ в выдаче кредита. Данный банк имеет большое количество отделений по всей территории страны, поэтому для него не столь важна привязанность заёмщика к определённому городу или области. Вместе с тем, Россельхоз-Банк может затребовать от потенциального заёмщика предоставление залога или поручителей.
Условия кредитования в прочих организациях зависят от особенностей деятельности каждого конкретного банка. Немаловажную роль также играет и личность заёмщика: его кредитоспособность и благонадёжность с точки зрения банковских служащих.