Как правильно рассчитать банковские проценты по кредиту

Получение займа в кредитно-финансовых организациях для большинства россиян стало довольно привычной процедурой. Но до сих пор не каждый из потенциальных заёмщиков может адекватно оценить всё финансовое бремя, которое он на себя при этом взваливает. Отсюда огромный, по мировым стандартам процент просрочек – свыше 17% должников имеют задержки по выплатам, превышающие два месяца.

А ведь для того, чтобы определить реальные размеры ежемесячных платежей, достаточно всего лишь взять калькулятор и затратить немного времени на вычисления. Это даст возможность узнать реальные переплаты по тому или иному банковскому предложению. Однако, не многие россияне знают, как правильно рассчитать банковские проценты по кредиту.

Структура кредита

Структура кредита

Банковский кредит с финансовой точки зрения подразделяется на три основных части:

  • Тело кредитной суммы.
  • Комиссионный сбор.
  • Процентная ставка.

Всем известно, что взять деньги в долг в банке совсем не то же, что занять у родственника и соседа энную сумму «до зарплаты». Банки потому и называются коммерческой организацией, что требуют за свои услуги «вознаграждение» в виде комиссионных и процентов. В этом смысле деньги выступают в роли товара, приносящего прибыль своему владельцу в результате своего оборота.

Под термином «тело кредитной суммы» подразумевается размер самого займа, который получил клиент на руки. На эту сумму и производится начисление комиссионных и процентов, а в случае просрочки – и штрафных пени.

Пример. Заёмщик получил 1 января кредит в 20 тысячей. Спустя месяц он произвёл, согласно графику выплат, платёж в 2 тысячи. Из них 1,5 тыс. ушло на погашение основной суммы, а 500 рублей – на обслуживание процентов. Соответственно, к 1 февраля тело составило 18,5 тысячи, и проценты за следующий месяц будут начисляться уже на эту сумму. Комиссия – это часть выплат, производимая в пользу банковской организации помимо начисляемых процентов.

При этом используются два вида начислений:

  • На всю сумму, которую заёмщик изначально взял в долг.
  • На остаточное тело кредита.

В цифрах финансовая разница выглядит следующим образом. Фиксированная сумма комиссии в пол процента на кредит в 20 тысячей составит в данном случае 100 рублей: 20 000 х 0,5% = 100. Если же комиссионный сбор начисляется на остаток кредитного тела, то её размер будет уменьшаться с каждым месяцем. Конечно, при условии, что заёмщик точно в срок погашает свою банковскую задолженность. Начисление комиссионных происходит в последний рабочий день текущего месяца.

В последнее время ряд банков, в борьбе за клиента идёт на снижение, а то и полную отмену взимания комиссий. В этом случае единственной переплатой для пунктуального заёмщика будет процентная ставка. В отличие от комиссионных, начисление процентов всегда производится на остаток долга. Соответственно, чем быстрее должник гасит основной долг, тем меньше переплат ему приходится совершать.

Разные коммерческие структуры предлагают различные ставки – от 12% годовых у крупных федеральных банков (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) до 2-х и даже 3% в день у микрофинансовых организаций. Расчёт в данном случае производится следующим образом. Допустим, клиент взял кредит в 20 тысячей под 15% годовых. Следовательно, в первый месяц его переплата составит 246 рублей (20 000 руб. х (15%: 12 месяцев)).

Однако, приведённый пример – стандартная, или усреднённая формула, как рассчитать годовые проценты по кредиту. На деле же вариантов платежей может быть несколько.

Аннуитетный платёж

Аннуитетный платёж

Наиболее распространённый на сегодня способ погашения банковского займа, используемый кредитными организациями, — с помощью аннуитетных платежей. Такой способ предполагает выплату задолженности равными долями, поделенными на весь срок действия кредитного договора. Причём первоначально большую часть в структуре платежей составляют комиссионные и проценты. К середине срока выплат они сравниваются, а на заключительном этапе происходит уже погашение тела долга.

При аннуитетном способе платежей всю первую половину действия кредитования размер основного долга практически не уменьшается. Такая ситуация очень выгодна банку: если клиент вдруг решит досрочно возвратить заём, то даже в конце срока действия договора размер основной задолженности будет весьма существенным. А выплаченные заранее, за весь срок платежей, проценты в этом случае так и остаются у банка.

Расчёт аннуитетного платежа производится по следующей, достаточно сложной, формуле:
МП = ТК х (П + (П: (1+П) х (Д – 1)),
Где МП – месячный платёж; ТК – тело кредита, П – процентная ставка из расчета за один месяц; Д – длительность срока кредитования.

Вычислить, какая часть платежей уходит на погашение тела, а какая – на погашение начисляемых процентов, можно следующим образом:
Пм = ТК х Пг: 12,
Где Пм – начисленные за месяц проценты; ТК – оставшееся на данное время тело кредита; Пг – годовая процентная ставка. Далее, чтобы узнать, какая часть выплат идёт на погашение тела долга (Пт), убираем из общей суммы месячного платежа (МП) месячные проценты (Пм):
Пт = МП – Пм.

Для наглядности приведём пример. Кредитное тело составляет 10 тысяч, процентная ставка – 15% годовых, срок действия кредитного договора – 12 месяцев. То есть, месячная процентная ставка будет равна 15%: 12 месяцев: 100 = 0,0125. Подставляем имеющиеся значения в формулу аннуитетного платежа:
10 000 (0,0125 + (0,0125: (1 + 0,0125) х (12 – 1) = 1 483 руб. 3 коп. ежемесячного платежа.

Дифференцированный платёж

Дифференцированный платёж

Этот способ платежей сегодня применяется банками достаточно редко. Первый признак такого способа начисления выплат – ежемесячно уменьшающийся размер ежемесячных выплат. При дифференцированных платежах основной долг снижается каждый месяц на одинаковую долю, а процентные начисления производятся на оставшуюся сумму. Вследствие этого, наибольшие выплаты производятся первые месяцы платёжного графика, а наименьшие – в конце срока кредитования.

Подобный вариант расчета по займу используется коммерческими организациями всё реже. Причина вполне ясна – такая схема менее выгодна коммерческой организации, нежели аннуитетный платёж. Чем быстрее гасится задолженность по основному телу кредита, тем меньше процентов начисляется на него. Как рассчитать проценты по кредиту в данном случае?

Вычисление платежей в этом случае производится по более простой и понятной формуле, что также играет на руку клиентам банка. Ежемесячно на тело займа начисляются проценты, каждый раз меньшие из-за уменьшения суммы основной задолженности. Многие банки на своих официальных сайтах предлагают к услугам клиентов специальные онлайн-калькуляторы. С их помощью можно вычислить размеры итоговых переплат, в зависимости от суммы займа и величины процентной ставки.

Штрафные выплаты

Штрафные выплаты

Кроме процентной ставки и комиссионных начислений, причиной переплаты по кредиту могут становиться и штрафные санкции. Штрафы начисляются банком, в соответствии с договором, за просрочку платежа. В соглашении должны быть чётко прописаны размеры штрафных санкций и форма их начисления. Они могут начисляться ежемесячно либо в виде чётко фиксированной суммы, либо в виде процентной ставки на остаток долга, либо на первоначальный размер тела кредита.

Все подробности взимания неустойки за нарушение графика платежей указываются в кредитном договоре. Другое дело, что такие немаловажные подробности печатаются мелким шрифтом, либо прячутся на последних страницах документа. Делается это для того, чтобы заранее не отпугнуть клиента. Зато в случае просрочки ежемесячных выплат, банк немедленно вводит данный пункт договора в действие, прибавляя к общей сумме задолженности дополнительные штрафные санкции.

Если начисление штрафа предусмотрено в виде фиксированной суммы, то рассчитать переплаты не составляет труда. Достаточно помножить количество месяцев просрочки на оговорённую сумму штрафа. Труднее подсчитать сумму выплат по штрафным санкциям, если они начисляются в виде процентов от остаточного размера тела кредита. Для этого придётся вычислить остаток основного долга, и только после этого найти штрафные проценты.

Как видим, рассчитать размер процентной ставки не настолько сложно. Для этого нужно всего лишь внимательно ознакомиться с условиями кредитного соглашения и произвести нехитрые вычисления на калькуляторе.

При этом можно получить лишь ориентировочную сумму, на окончательный размер выплат может влиять целый ряд дополнительных факторов.

Как рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа?

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Консультация бесплатна!

1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

ПОДЕЛИТЬСЯ

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here