Этапы банкротства физических лиц

Ещё совсем недавно понятие «банкротство» было применимо исключительно к юридическим лицам – организациям, фирмам, компаниям. Но в 2015 году правительством были приняты поправки к закону «О банкротстве», разрешавшие применять данную процедуру и к частным гражданам. Это решение было продиктовано высокой степенью закредитованности населения, и ухудшившейся экономической ситуацией в стране. Как результат – тысячи человек оказались не способны исполнять взятые на себя обязанности по обслуживанию кредитов.

Признание должника банкротом позволяет избавиться ему от долговой кабалы, рассчитавшись по мере возможностей с частью кредитов. Однако, процедура банкротства достаточно сложный и длительный процесс, строго регламентированный действующим законодательством. Чтобы гражданин был в итоге признан банкротом, ему следует пройти все этапы банкротства физических лиц, начиная от подачи заявления и заканчивая реализацией его имущества с торгов.

Условия для начала процедуры

Вся процедура банкротства рассчитана на избавление гражданина от долгов, с которыми он не может расплатиться. Но следует сразу же сказать, что она не является панацеей, способной помочь в любой ситуации. Для официального признания финансовой несостоятельности заёмщика, он должен отвечать ряду требований. Основных критериев для этого два:

1. Общая сумма просроченной задолженности гражданина должна превышать полмиллиона рублей.
2. Время последнего платежа по кредитным обязательствам составляет более З-х месяцев до момента подачи заявления о признании должника банкротом.

Помимо этого, арбитражем принимаются во внимание и прочие факторы, по совокупности которых и принимается решение об отказе или удовлетворении в возбуждении процесса банкротства.

Такими дополнительными факторами являются:

• Низкий размер общих доходов гражданина. Если после оплаты всех ежемесячных платежей по займам у него остаётся сумма, не дотягивающая до размеров прожиточного минимума в регионе его проживания, то это прямая причина признания гражданина финансово несостоятельным. И наоборот – если доход человека позволяет ему «безболезненно» совершать ежемесячные выплаты, то никаких оснований для признания его банкротом нет.
• Если общая стоимость собственности заёмщика значительно меньше размера долговых претензий со стороны кредиторов. При этом во внимание берётся только имущество, которое, согласно закону, можно описать и реализовать с торгов.
• Невозможно привести в действие возбуждённое против должника судебное производство по причине отсутствия у него ликвидного имущества. В данном случае пристав-исполнитель должен предоставить в суд соответствующее постановление.

Подать ходатайство о признании финансовой несостоятельности заёмщика может он сам, его кредиторы, либо государственные органы, например, налоговая служба. Вся схема банкротства включает в себя пять этапов, пройдя через которые человек признаётся свободным от всех своих долговых обязательств.

Первый этап

Начинается вся процедура с подачи заявления в арбитражный суд о признании должника финансово несостоятельным. Данный шаг считается крайней мерой, когда все иные варианты урегулирования ситуации ни к чему не привели. Так, гражданин должен перед обращением в суд провести с кредиторами переговоры о предоставлении отсрочки или реструктуризации кредита. Если эти попытки не увенчались успехом, должник должен собрать пакет документации, подтверждающей его несостоятельность, и приложить его к заявлению.

Список данных документов, в зависимости от сложившейся ситуации, может включать:

• Кредитные договора, справки и расписки, содержащие информацию о сумме накопившейся задолженности. Напомним, её размер не должен быть меньше 500 тысячей руб., иначе в инициализации процедуры банкротства будет отказано.
• Список всех заёмщиков, выдвигающих финансовые претензии к гражданину. При этом указывается сумма долга, причитающаяся каждому из кредиторов. В списке следует указать их полные реквизиты, наименование и адреса.
• Выписки и чеки, подтверждающие тот факт, что последняя выплата по кредитам была произведена более З-х месяцев назад.
• Справка с места работы или из налоговой службы о размере доходов должника за три года, предшествующих подаче заявления.
• Справки из органов ЗАГСа о времени заключения или расторжения брака, рождении детей. Если причиной финансовой несостоятельности является потеря человеком работы, необходимо будет представить суду справку из ЦЗН о постановке его на учёт как официально безработного.
• Если трудности с выплатой кредитов связаны с потерей трудоспособности – необходимы будут справки из медицинских учреждений, свидетельствующие о тяжёлой болезни или получении группы инвалидности.
• Если должником за последние три года совершались какие-либо крупные сделки, превышающие по своей стоимости 300 тысячей рублей каждая, копии договоров по ним нужно представить в арбитраж.
• Деловая переписка с заимодавцами, свидетельствующая о попытках должника урегулировать финансовую проблему в досудебном порядке.

Это далеко не полный перечень документации, которая может потребоваться в качестве доказательной базы при обращении в арбитраж. Полный перечень документов, необходимый для подтверждения финансовой несостоятельности, дан в статье №213 федерального закона «О банкротстве». Однако чёткая форма заявления в данном нормативном акте не прописана. В практике отечественного судопроизводства сложилась традиционная форма, в соответствии с которой подаваемое в арбитражные органы заявление должно содержать следующие данные:

• Наименование судебного органа, в который подаётся ходатайство.
• Полные паспортные данные заявителя и его контактный телефон.
• Размер общей задолженности перед заёмщиками.
• Краткое, но внятное и аргументированное описание причин, по которым гражданин оказался не в состоянии исполнять взятые на себя кредитные обязательства.
• Указать Ф.И.О. финансового управляющего и наименование СРО, в которой он состоит. Назначение финуправляющего – неотъемлемая часть процедуры банкротства, прописанная законодательными актами.

Второй этап

Следующим этапом процедуры будет выбор финансового управляющего, а также урегулирование всех вопросов с оплатой его услуг и выплатой судебных сборов. Назначаемый несостоятельному должнику управляющий принимает на себя всю ответственность за сохранность имущества банкротящегося лица вплоть до наступления момента его реализации.

Во исполнение этого, он имеет право:

• Наложить арест на все счета и депозиты должника.
• Истребовать у заёмщика все имеющиеся у того на руках кредитные или депозитные карты.
• На своё усмотрение разрешать или запрещать гражданину производить какие-либо сделки с имуществом.

Управляющий отвечает перед законом за правомочность принимаемых им решений. Главная его роль в процессе – не допустить использования должником неких мошеннических схем с целью уйти от уплаты задолженности. Например, пресекать какие-либо попытки со стороны банкротящегося гражданина сокрыть своё имущество или финансовые средства. Для этого финуправляющий обязан произвести следующие действия:

• Составить опись всей ликвидной, то есть, подлежащей изъятию и последующей продаже, собственности.
• Составить реестр кредиторов, выдвигающих финансовые требования к его «подопечному».
• Произвести учёт всех финансовых средств, находящихся на счетах должника.

Каждый управляющий является членом саморегулируемой организации (СРО), и назначается в соответствии с её рекомендациями. Услуги его не безвозмездны – они оплачиваются банкротящимся гражданином. Размер вознаграждения управляющего, согласно действующим нормативам, составляет 10 тысячей руб., и вносится на депозитный счёт суда. Если у должника в настоящее время не хватает денежных средств для оплаты услуг управляющего, он может подать в суд прошение об отсрочке оплаты.

Размер судебной пошлины при открытии процедуры банкротства составляет 6 тысячей руб., и закреплён положениями статьи №333 Налогового законодательства.

Квитанцию об оплате госпошлины следует приложить к подаваемому в суд заявлению вместе с прочими дополнительными документами. Если заявитель не оплатит пошлину, или забудет приложить к ходатайству квитанцию об её уплате, суд автоматически выносит постановление об отклонении иска.

Третий этап

Следующим этапом банкротства физического лица является рассмотрение судебными органами его заявления. На данной стадии судебными органами производится подробный анализ финансового состояния гражданина, претендующего на статус банкрота. В том числе принимаются к рассмотрению отчёт финансового управляющего, который курирует данный процесс. В нём оценивает общий размер собственности гражданина, его финансовых активов, внешний поступлений и так далее.

Кроме того, суд проверяет весь поданный вместе с ходатайством пакет документации на подлинность и соответствие действительности указанных в ней фактов. Максимальный срок, отводимый законом на рассмотрение дела в этом случае составляет З месяца. По истечении данного срока суд выносит одно их трёх постановлений:

1. Отказать заявителю в возбуждении процедуры банкротства.
2. Составить и утвердить план погашения гражданином долга перед заимодавцами.
3. Признать финансовую несостоятельность заёмщика и начать процесс его банкротства.

Если судебный арбитраж сочтёт всю представленную должником доказательную базу достаточно убедительной, выносится решение о начале собственно процесса банкротства.

Четвёртый этап

На данной стадии производится реструктуризация долга. Со счетов должника снимаются все наложенные аресты, останавливается действие всех возбуждённых в отношении должника исполнительных производств со стороны судебных приставов. Также прекращается всякое начисление пени и штрафов по просроченным долгам, все долговые обязательства заёмщика замораживаются.

Управляющий берёт в свои руки всё руководство финансовой деятельностью банкротящегося человека. Все крупные сделки с имуществом, ценными бумагами и финансовыми активами отныне гражданин вправе совершать только с письменного разрешения своего куратора.

К ним относятся:

• Любые сделки, стоимость каждой из которых превышает 50 тысячей рублей.
• Получение или выдача денег в долг, выступление в качестве поручителя или гаранта при сделках сторонних граждан.
• Дарение собственности, передача его в залог или внесение в качестве пая или акционерного капитала.

Также управляющий проводит собрание всех кредиторов, на котором принимается программа дальнейших действий по выходу из сложившегося положения.

Когда должник желает выполнить свои кредитные обязательства, а не избавиться от них, стороны обычно приходят к мировому соглашению. Если же договориться о реструктуризации не удаётся, либо она не приносит желаемых результатов, процесс переходит в пятую, завершающую, стадию.

Пятый этап

Финальная стадия процедуры направлена на удовлетворение, насколько это возможно, финансовых претензий кредиторов за счёт раздела финансовых активов должника и реализации его собственности. Для этого описывается всё имущество, которое по закону может изыматься и продаваться с торгов. К примеру, у человека не может изыматься следующая собственность:

• Единственное жилище.
• Продукты питания.
• Одежда и вещи повседневного обихода.
• Детские вещи.
• Бытовая техника, являющаяся предметом первой необходимости.
• Топливо для отопления дома.
• Домашние животные.

Оценкой и процессом реализации описанного имущества занимается непосредственно финансовый управляющий. Также он отвечает за раздел вырученных от продажи средств между кредиторами, в соответствии с очерёдностью и пропорционально с размерами долга.

После завершения этого этапа процедуры гражданин считается свободным от большей части финансовых задолженностей. Исключение составляют лишь алиментные обязательства и выплаты третьим гражданам за причинённый их жизни, здоровью или имуществу ущерб.

Процедура банкротства физического лица