Содержание статьи:
Банкротство физического лица в 2024 году является вариантом избавиться от бремени задолженности, если никаких иных способов рассчитаться с займом у человека не имеется. До 2015 г. подобным способом списать неподъёмный долг могли воспользоваться исключительно организации и предприятия. Но, с принятием поправок к законодательному акту о финансовой несостоятельности, право объявлять себя банкротом обрели и рядовые люди.
Процесс банкротства физического лица условно подразделяется на несколько этапов. Завершающим шагом, если не удалось урегулировать финансовые претензии кредиторов иным образом, является конфискация имущества должника и распродажа его с аукциона. Все вырученные деньги идут на погашение имеющейся задолженности. Но каким образом происходит расчет по долгам, в случае отсутствия имущества и постоянного дохода?
Условия для начала банкротства физического лица в 2024 году
Правом признавать задолжавшего человека банкротом имеет право исключительно арбитражный суд на основании поданного заявления. Сразу следует отметить, что далеко не каждый должник может получить статус банкрота. Для признания финансовой несостоятельности гражданин должен соответствовать критериям, установленным законом:
- Размер совокупного долга должен превысить 0,5 млн. руб.
- Последняя выплата по обслуживанию долга была произведена свыше трёх месяцев назад.
Кроме того, при вынесении решения о начале процедуры банкротства, арбитраж неизменно учитывает и ряд дополнительных факторов, таких как размер доходов должника. Если ежемесячные доходы гражданина позволяют ему совершать обслуживание долговых обязательств, и после этого на руках у него остаётся сумма, превышающая уровень прожиточного минимума, то о его финансовой несостоятельности речи не идёт.
Этапы банкротства физического лица в 2024 году
Отправной точкой процедуры является подача соответствующего заявления в арбитражные органы. Подобным правом обладают:
- Кредиторы несостоятельного должника.
- Сам гражданин, если понимает, что самостоятельно рассчитаться с кредитами ему не удастся.
- Уполномоченные государственные органы, например, налоговая инспекция или прокуратура.
Если инициатором банкротства физического лица выступает сам задолжавший человек, то перед подачей заявления следует попытаться урегулировать вопрос о погашении задолженности в досудебном порядке. Если же этого не произошло, то заёмщик предоставляет подтверждения этого – официальное письмо с отказом в реструктуризации, — в арбитраж вместе с прочими необходимыми документами:
- Кредитное соглашение, на основании которого образовалась задолженность, превышающая полмиллиона рублей.
- Полный список заимодавцев, выдвигающих требования финансового характера с их реквизитами (для компаний) и паспортными данными (для простых людей).
- Документы, подтверждающие, что со времени последней оплаты по кредитным договорам прошло больше 3-х месяцев.
- Справка НДФЛ о размере доходов за истекшие три года.
- Когда долги образовались из-за потери рабочего места, или из-за временной/постоянной нетрудоспособности, следует приложить к заявлению справку из медучреждения либо из ЦЗН.
Далее должнику назначается внешний управляющий. Отныне именно он будет вести надзор за всеми финансовыми средствами и имуществом банкрота. Управляющий берёт под свой контроль все банковские счета должника, производит опись его имущества. До окончания процедуры банкротства физического лица управляющий отвечает за сохранность описанного имущества, время от времени производя ревизионные сверки, и за сохранностью денежных счетов своего подопечного.
Финансовый управляющий проводит переговоры с кредиторами, стремясь урегулировать конфликт с обоюдной для всех выгодой. Предлагает произвести реструктуризацию выплаты задолженности в соответствии с финансовыми возможностями должника. Такой вариант предпочтителен и для заёмщика, и для заимодавца. Первому реструктуризация позволяет со временем рассчитаться с долгами, избежав конфискации и распродажи имущества. Для кредиторов это шанс в полной мере вернуть свои деньги, чего, в случае признания должника банкротом, может и не произойти.
Но, если у банкротящегося человека не имеется никаких внешних источников дохода, то о реструктуризации долговых обязательств речи идти не может. Более того, чтобы не затягивать процедуру банкротства физического лица, человек сам может обратиться к арбитражному судье, с просьбой миновать эту стадию. В этой ситуации арбитраж переходит к завершающему этапу – реализации ликвидного имущества несостоятельного заёмщика.
Реализация описанного имущества
Реализация описанного имущества с открытого аукциона производится только с санкции судебного арбитража. До этого никто не вправе совершать никаких сделок с имуществом заёмщика, в том числе и он сам. В соответствии с составленной финансовым управляющим описью, ликвидное имущество гражданина изымается судебными приставами-исполнителями и распродаётся с открытых аукционов. Вырученные с распродажи денежные средства переводятся на счета заимодавцев в счёт удовлетворения их финансовых претензий к банкроту.
Если выручки от распроданного имущества оказалось недостаточно для погашения всех долгов, то долг всё равно считается погашенным, и кредиторы, вернув некоторую часть своих денег, больше не могут выдвигать гражданину претензий финансового характера. Когда вырученная от аукциона сумма превысила размер долгов, то остатки полученной суммы возвращаются банкроту. Следует помнить, что изыматься и реализовываться «с молотка» может исключительно собственность, указанная в соответствующих законодательных нормативах.
Среди имущества, не подлежащего изъятию, следует упомянуть:
- Недвижимость, являющаяся единственным жильём должника и его семьи.
- Личные вещи – одежда, обувь, средства гигиены. Исключением являются предметы излишней роскоши (шубы, меховые шапки, дорогие платья и костюмы), которые могут описываться решением арбитража.
- Любые принадлежащие детям вещи – от одежды до личных телефонов и компьютерной техники.
- Мебель и бытовая техника, относящиеся к предметам первой необходимости – обеденный стол, холодильник, кухонная плита.
- Домашние животные, если речь не идёт о фермерском товарном животноводстве. В последнем случае сельскохозяйственные животные рассматриваются как товар и подлежат конфискации за долги.
Также в этот список входит целый ряд других вещей, не подлежащих изъятию – реабилитационные принадлежности инвалидов, продукты питания, топливо для обогрева дома и так далее. В случае, если жилая недвижимость находится в залоге, то она подлежит изъятию. Это правило действует даже в той ситуации, когда данное жилище является у должника единственным.
Однако, бывают ситуации, когда у банкрота не оказывается не только постоянных источников дохода, но и никакой ликвидной собственности. Как в этом случае действуют арбитражные органы?
Действия судебного арбитража в случае отсутствия имущества и постоянного дохода у должника
Иногда бывает так, что нерадивые заёмщики пытаются использовать процедуру банкротства юридического лица в мошеннических целях. Для этого они, предварительно набрав кредитов, приобретают на них некие ценные вещи, которые позднее переписывают на третьих лиц, как правило, ближних родственников во избежание налогообложения. В итоге у такого гражданина де-юре за душой нет ничего, хотя он продолжает проживать в богатом особняке и пользоваться дорогими авто, по бумагам, принадлежащим подставным лицам.
Во избежание подобных мошеннических схем, законодательство вменяет в обязанности арбитражному суду производить рассмотрение всех имущественных сделок, совершённых потенциальным банкротом за последние три года. Все сделки, связанные с отчуждением имущества должника в пользу третьих лиц, заключённые за это время, могут признаваться недействительными. Для аннулирования кредиторам следует подать соответствующее ходатайство.
В случае признания арбитражным судом правомерности претензий об аннулировании подобной имущественной сделки, вся переданная по таким соглашениям собственность подлежит возврату и конфискации с последующей продажей с открытых торгов. При этом, как правило, сторонние лица от подобных действий судебных исполнителей не страдают. В мошеннических схемах всё переданное имущество, несмотря на юридическую принадлежность другому гражданину, по факту продолжает оставаться во владении прежнего хозяина.
Кроме того, в случае отсутствия имущества и постоянного дохода у должника, взыскание может обращаться на его супруга. Если супруги к моменту подачи заявления о банкротстве физического лица уже находятся в разводе, то в арбитраж требуется предъявить соответствующую справку. Обращение взыскания на долю совместно нажитой собственности, принадлежащую бывшей супруге, возможно, если с момента расторжения брака прошло не менее 3-х лет.
Конечно, данное правило применимо, если займы были сделаны должником до оформления официального развода со своей супругой. Также в этой ситуации арбитражный суд обязан принимать во внимание и целый ряд сопутствующих нюансов. Сюда относится наличие на попечении бывшей супруги несовершеннолетних детей, уровень её благосостояния, состояние здоровья и прочие факторы.